О  правилах пользования банковскими картами и рисках, связанных с их использованием

Платежные карты - это простой, мгновенный, и потому очень удобный способ доступа держателя карты к его банковскому  счету. Значит, относиться к платежной карте следует так же, как к собственному кошельку - разумно и ответственно, с учетом потенциальных  рисков в этой сфере.  
В данной статье рассмотрены основные виды мошеннических действий по отношению к держателям карт (не считая непосредственно кражу карты), а также практические советы по безопасному использованию карт. При соблюдении указанных рекомендаций шансы мошенников на завладение средствами держателей карт – минимальны.
Один из вариантов махинаций – скимминг. Это считывание реквизитов карты с помощью различных устройств - скиммеров. Чаще всего, скиммеры используются злоумышленниками при снятии наличных денег через банкомат - такие устройства накладываются непосредственно на картридер.  Устанавливают скиммер ненадолго (всего на несколько часов), обычно ночью, когда бдительность граждан притупляется. Схема мошенничества проста: держатель карты совершает любую операцию с помощью банкомата, и, ничего не подозревая, уходит по своим делам. А в это время мошенники, считав всю информацию о карте с помощью скиммера, в любой момент могут сделать ее дубликат и обнулить банковский счет жертвы. Откуда же преступники узнают пин-код карты? Здесь есть несколько вариантов:
- самый элементарный – человек, стоящий за жертвой в очереди, просто подсмотрит пин-код из-за его спины;
- возможно распыление на клавиатуру специального спрея, благодаря которому будут четко видны нажатые владельцем карты клавиши;
- возможна установка накладной клавиатуры, которая почти ничем не отличается от самой клавиатуры банкомата;
- преступники могут установить на банкомат микрокамеру, спрятав ее, например, за пачкой рекламных буклетов.
Существуют также фальшивые панели, которые накладываются сразу на всю поверхность банкомата и одновременно считывают и пин-код, и номер банковской карты.
Для борьбы с такими мошенничествами банки ведут видеонаблюдение за банкоматами, используют специальную сенсорную сигнализацию, устанавливают защитные накладки на картридер – антискиммеры, которые делают невозможным установку скиммера. 
Считывающие устройства могут применяться не только в банкоматах, но и при безналичной оплате товаров и услуг. Поэтому проведение операций должно происходить только в присутствии держателя карты. Когда карту уносят (например, официант в ресторане), есть риск считывания информации о ней через скиммер (некоторые скиммеры раза в два меньше небольшого сотового телефона, поэтому легко помещаются в руке), либо несанкционированного использования сведений, нанесенных на  карту (например, Ф.И.О. держателя, № карты, CVV-2-код), для совершения покупок  в сети Интернет. 
Еще один вид мошенничества – использование банкоматов-фантомов, т.е. поддельных банкоматов. Выглядят они как самые обычные банкоматы с указанием реальной банковской информации. По сути же это - пустая коробка, оснащенная скиммером. Держатель карты вводит пин, пытается снять средства, а на экран выводится сообщение о технических неполадках или о том, что отсутствует наличность. В результате у мошенников есть все необходимые данные банковской карты жертвы. Карту банкомат возвращает, и жертва, ничего не подозревая, уходит в поисках другого банкомата, в то время как преступники обнуляют счет. 
Встречаются  махинации с помощью так называемой «ливанской петли». Целью  этого является завладение непосредственно картой. И если в предыдущих случаях преступникам нужно иметь специальные устройства для совершения противоправных действий, то в данном случае необходима лишь обычная фотопленка. Схема преступления такова. Мошенник изготавливает из фотопленки специальный карман, который помещает в картридер. Концы кармана незаметно закрепляются снаружи картридера. Держатель вставляет карту в банкомат, вводит пин-код, возможно, даже обналичивает некоторую сумму. Только банкомат карту не возвращает. «Добрый» человек из очереди вызывается оказать помощь, мотивируя тем, что с ним такое тоже случалось. Он нажимает какие-то кнопки, успокаивает владельца карты, а в итоге, через минуту-две сама жертва невольно сообщает преступнику пин-код. Извлечь карту никак не получается и держатель звонит в банк, где ему сообщают, что карта будет извлечена при инкассации в конце дня. Жертва уходит и ждет звонка из банка, а в это время мошенник извлекает петлю и забирает карту. В данном случае ему не нужно  изготавливать поддельную карту – у него есть и ее оригинал, и пин-код. Спасти картодержателя может только собственная бдительность. Обычно по периметру картридера немного заметны края «ливанской» петли», поэтому при проведении  пальцем по краям картридера, на ощупь можно почувствовать неладное. 
Мошенничество с помощью «фишинга» (от английского «рыбная ловля»). Чаще всего используется в виде рассылки через интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить конфиденциальную информацию по карте на их сайте.
Фишинговое   письмо может выглядеть следующим образом: «Здравствуйте! К сожалению, в виду того, что некоторые базы данных были взломаны хакерами, платежная система установила новую систему безопасности. Вам следует проверить Ваш остаток, и в случае обнаружения подозрительных транзакций, обратиться в Ваш банк-эмитент. Если Вы не обнаружите подозрительных транзакций, это не означает, что данные Вашей карты не потеряны и не могут быть использованы. Возможно, Ваш банк-эмитент еще не обновил информацию. Поэтому мы настоятельно рекомендуем Вам посетить наш Интернет-сайт и обновить Ваши данные, иначе мы не сможем гарантировать Вам возврат украденных денежных средств. Спасибо за внимание. Нажмите сюда для обновления Ваших данных».
Мошенники также могут  моделировать звонок автоинформатора. Это так называемый «Вишинг»: автоответчик предупреждает, что с  картой производятся мошеннические действия, и дает инструкции – перезвонить немедленно по определенному номеру. Когда жертва перезванивает, на другом конце провода отвечают, что человек должен пройти сверку данных и, например,  ввести 16-значный номер карты с клавиатуры телефона. Как только номер введен, вишер становится обладателем всей необходимой информации (номер телефона, полное имя, адрес и т.д.). Используя этот звонок, можно собрать и дополнительные сведения, такие, как пин-код, срок действия карты, дата рождения, номер банковского счета и т.п. 
Соблюдение нижеследующих рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций с ее использованием в банкомате/платежном терминале, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. 
Дополнительно к этому, с точки зрения минимизации риска потери всех накоплений, имеющиеся денежные средства целесообразно распределять по нескольким инструментам. Применительно к картам это означает, что разумно иметь их, как минимум, три:  
- одну – для накопления сбережений на карточном счете (примечание: некоторые банки предусматривают начисление процентов за хранение денежных средств на карточном счете), 
- вторую – так называемый «электронный кошелек» - исключительно для расчетов без открытия счета в Интернет-пространстве (примечание: электронный кошелек может быть либо в форме «физически» осязаемого пластика - предоплаченная банковская карта, либо в форме «цифровых» денег – «виртуальная копилка» без «физического» носителя),
- третью – для совершения традиционных операций по карточному счету, а именно: снятие наличных денег в банкомате/платежном терминале и осуществление безналичных платежей (в том числе посредством Интернет-банкинга, т.е. управления счетом через Интернет).

Общие рекомендации

1. Никогда не сообщайте ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.
2. ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.
3. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту.
4. При получении банковской карты распишитесь на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи держателя банковской карты, если это предусмотрено. Это снизит риск использования банковской карты без Вашего согласия в случае ее утраты.
5. Будьте внимательны к условиям хранения и использования банковской карты. Не подвергайте банковскую карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания на нее влаги. Банковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой.
6. Телефон кредитной организации-эмитента банковской карты (т.е. кредитной организации, выдавшей банковскую карту) указан на оборотной стороне карты. Также необходимо всегда иметь при себе контактные телефоны кредитной организации-эмитента и номер банковской карты на других носителях информации: в записной книжке, мобильном телефоне и/или других носителях информации, но не рядом с записью о ПИН.
7. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по карте и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (например, оповещение посредством SMS-сообщений или иным способом).
8. При получении просьбы (в том числе со стороны сотрудника кредитной организации) сообщить персональные данные или информацию о карте (в том числе ПИН) не сообщайте их. Перезвоните в кредитную организацию-эмитент банковской карты и расскажите об этом факте.
9. Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации  предлагается предоставить персональные данные. Не следуйте по "ссылкам", указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитной организации), т.к. они могут вести на сайты-двойники.
10. Для общения с кредитной организацией-эмитентом банковской карты рекомендуется использовать только те реквизиты средств связи (номера мобильных и стационарных телефонов, факсов, адреса интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации - эмитенте банковской карты.
11. В случае, если имеются подозрения о компрометации ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию-эмитент банковской карты Вы несете риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с Вашего банковского счета.

Рекомендации при использовании  банковской карты в банкомате/ платежном терминале (далее - банкомат)
1. По возможности, лучше пользоваться одним и тем же банкоматом. Так у вас больше шансов увидеть скиммер в случае его появления, и не нарваться на поддельный банкомат. 
2. Осуществляйте операции с банковской картой только в тех банкоматах, которые установлены в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т.п.).
3. Не рискуйте и не обналичивайте деньги в банкоматах, установленных в малолюдных местах, во вновь установленных банкоматах. Если всё же собираетесь воспользоваться банкоматом, не только хорошо осмотрите его, но и пытайтесь его сдвинуть. Как правило, банкоматы-фантомы плохо закреплены и легко смещаются. 
4. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН для доступа в помещение, где расположен банкомат.
5. В случае, если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, лучше выбрать более подходящее время для его использования или воспользоваться другим банкоматом.
6. Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте, предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН). В указанном случае воздержитесь от использования такого банкомата.
7. В случае, если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, или возле экрана банкомата установлены подставки с буклетами, воздержитесь от использования банковской карты в данном банкомате и сообщите о своих подозрениях сотрудникам кредитной организации по телефону, указанному на банкомате.
8. Не применяйте физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержитесь от использования такого банкомата.
9. Набирайте ПИН таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть. При наборе ПИН прикрывайте клавиатуру рукой.
10. В случае, если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку "Отмена", и дождаться возврата банковской карты.
11. После получения наличных денежных средств в банкомате следует пересчитать банкноты полистно, убедиться в том, что банковская карта была возвращена банкоматом, дождаться выдачи квитанции при ее запросе, затем положить их в сумку (кошелек, карман) и только после этого отходить от банкомата.
12. Сохраняйте распечатанные банкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской по банковскому счету.
13. Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.
14. Если при проведении операций с банковской картой банкомат не возвращает ее, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате, и объяснить обстоятельства произошедшего, а также следует обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты, и далее следовать инструкциям сотрудника кредитной организации.

Рекомендации при использовании банковской карты
для безналичной оплаты товаров и услуг
1. Не используйте банковские карты в организациях торговли и услуг, не вызывающих доверия.
2. Требуйте проведения операций с банковской картой только в Вашем присутствии. Это необходимо в целях снижения риска неправомерного получения Ваших персональных данных, указанных на банковской карте.
3. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Перед набором ПИН следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке проверьте сумму, указанную на чеке.
4. В случае, если при попытке оплаты банковской картой имела место "неуспешная" операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

Рекомендации при совершении операций с банковской
картой через сеть Интернет

1. Не используйте ПИН при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу.
2. Не сообщайте персональные данные или информацию о банковской(ом) карте (счете) через сеть Интернет, например ПИН, пароли доступа к ресурсам банка, срок действия банковской карты, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные.
3. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать отдельную карту с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.
4. Пользуйтесь интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.
5. Обязательно убедитесь в правильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесь совершить покупку, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий.
6. Рекомендуется, по возможности, совершать покупки только со своего компьютера в целях сохранения конфиденциальности персональных данных и (или) информации о банковской(ом) карте (счете).
В случае, если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужно убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).
7. Установите на свой компьютер антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление и обновление других используемых Вами программных продуктов (операционной системы и прикладных программ), это может защитить Вас от проникновения вредоносного программного обеспечения.

@ Отдел платежных систем и расчетов НБ Республики Бурятия Банка России