Самозапрет на кредиты и займы: разбираемся, что это такое и зачем он нужен Новый механизм заработал в начале марта, но им уже воспользовались около 4 млн  человек. Почему клиенты финансовых организаций так охотно ограничивают свои права – далее.

С каждым годом в России становится больше жертв мошенников. Только в Бурятии в 2023 году доверчивые жители отдали неизвестным около 700 млн (2684 мошенничества, раскрыто 13%), в 2024 году ущерб превысил 673 млн рублей (2774 мошенничества, раскрыто 12,6%), а за два месяца 2025 года в сети аферистов попалось 380 человек. Однако пострадавших могло быть еще больше.

По данным Центробанка РФ, благодаря антифрод-процедурам, примененным финансовыми учреждениями, в прошлом году приостановили более 72 млн мошеннических транзакций на общую сумму более 13 трлн рублей. Преступники смогли провести около 1,2 млн операций и похитить более 27 млрд рублей. Банки возместили пострадавшим клиентам 2,7 млрд рублей, что составило 9,9% от общего объема украденных денег.

Отметим, в 2023 году банки пресекли около 35 млн подозрительных транзакций на 6 трлн рублей. Но аферисты смогли провести 1,2 млн операций и украсть 16 млрд рублей. Клиентам финучреждений компенсировали 1,4 млрд рублей  (8,7% от объема украденного).

В начале марта в России заработал новый финансовый механизм, позволяющий жителям обезопасить свои кошельки. Воспользоваться им можно на Госуслугах. Около 4 млн россиян уже установили самозапрет на оформление кредитов и займов. О том, что это за инструмент и для чего он нужен, рассказала к. ю. н., доцент Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева.

Портрет жертвы кибермошенников

В прошлом году в ловушку интернет-преступников попали 2034 физлица и 724 организации. По данным прокуратуры Бурятии, среди обманутых 818 мужчин и 1216 женщин, среди них 24 детей, 309 молодых людей в возрасте от 18 до 24 лет, а также 415 жителей старше 60 лет. Самому молодому пострадавшему исполнилось 10 лет, пожилому - 89 лет, а средний возраст жертв составил 44 года.

На уловки мошенников попались 478 безработных, 324 пенсионера, 914 работающих жителя (69,7%) и 318 представителей других социальных групп. Чаще недоброжелатели находили подход к трудоустроенным женщинам рабочих специальностей в возрасте около 44 лет.

Так, в конце февраля улан-удэнка соблазнилась рассказами ухажера с сайта знакомств и решила испытать удачу в инвестициях. Кавалер хвастался, что живет за границей, работает удаленно и получает приличный доход. Когда жертва согласилась попробовать свои силы на этом поприще, он связал ее со своим «брокером». Лжеэксперт объяснил, как скачать программы и внести стартовый капитал. Видя растущий «доход», женщина вложила более 5 млн, заработанные на гостиничном бизнесе, а затем взятые онлайн в кредит 5 млн. Вскоре «наставник» убедил ее еще раз пополнить счет, она взяла еще один кредит на 2 млн и попыталась перевести деньги на указанный счет, но банк заморозил операцию.

Мошенники обманывают граждан в социальных сетях, интернет-сайтах, при этом используют мессенджеры WhatsApp и Telegram. Злоумышленники представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов, представителями операторов сотовой связи, компаний предоставляющих инвестиционные услуги. Обманывая граждан, они сообщают, что на них оформлен кредит, у них взломан личный кабинет на портале «Госуслуги», предлагают дополнительный заработок, продлить действие сим-карты, заменить тепло-, водосчетчики, сообщают о том, что они выиграли в лотерею,  уточнили в ведомстве.

Поиск новых схем обмана доверчивых жителей не прекращается ни на минуту. Не добившись результата у взрослых, мошенники переключаются на детей – внедряются в молодежную среду, непонятную или недоступную родителям. Подрастающее поколение ввиду недостаточного опыта часто не знает о приемах и уловках преступников, а также не оценивает последствия своих поступков. Один из самых показательных случаев произошел в начале года в Улан-Удэ. Аферисты убедили 10-летнего мальчика купить игровую валюту с маминой кредитки. Ничего неподозревающий ребенок перевел на указанный счет 175 тыс. рублей.

Что такое самозапрет и как он поможет

Самозапрет на кредиты и займы - это отметка в кредитной истории, обозначающая полный отказ человека от оформления новых кредитов и кредитных карт. Этот механизм обеспечивает защиту от мошенников, предотвращает импульсивные решения о займе под давлением и помогает контролировать свои кредитные обязательства. Его приняли по инициативе Центробанка для борьбы с кредитным мошенничеством. Ранее регулятор сообщал, что около 40% похищенных у россиян аферистами, или 12,8 млрд рублей -  это заемные средства.

Система действует с момента оформления и распространяется только на новые кредиты, не влияя на существующие займы, в том числе кредиты и кредитные карты. Также она не затрагивает автокредиты, ипотеку и образовательные займы.

- Самозапрет не влияет на кредитный рейтинг напрямую, но может отразиться в кредитной истории в случае, если с ним попытаются взять кредит. Многочисленные отказы могут негативно сказаться на рейтинге, - уточнила Оксана Васильева.

Если кредитное бюро отказывает в установке или снятии запрета, оно обязано предоставить объяснение. Ограничение действует бессрочно или до момента его отмены, а также не требует погашения уже имеющихся кредитов. Инструмент создавали, чтобы жители могли защитить свои финансы от аферистов и лучше контролировать кредитные обязательства.

Кто может установить ограничения

Воспользоваться самозапретом могут совершеннолетние россияне и иностранцы, если у них есть подтвержденный аккаунт на Госуслугах. Существуют два способа: через Госуслуги и МФЦ. Ограничение может быть как полное, так и частичное, например, по типу кредитора.

Для установки через Госуслуги нужно иметь подтвержденный профиль, паспорт и ИНН, а также электронную подпись (простую ЭП, УНЭП или УКЭП). Процедура включает поиск услуги, проверку данных, выбор вида запрета, заверение заявления электронной подписью и отправку заявки. Рассматривают заявку около двух дней, активация происходит на следующий день после одобрения.

Ограничение через МФЦ также требует паспорт, ИНН и заполнение заявления. В этом случае активация происходит через три рабочих дня. При этом нельзя установить запрет на другого человека даже по доверенности.

- Различают полный и частичный запрет: частичный можно установить по типу организации - банк или МФО или по способу оформления - онлайн или в офисе, - подчеркнула эксперт.

После установки запрета информацию направят во все кредитные бюро. После этого человек не сможет оформить новые потребительские кредиты или кредитные карты до отмены ограничений, но действующие финансовые обязательства останутся без изменений.

- Стоит также отметить, что существуют и условия, при которых может быть вынесен отказ в установлении самозапрета. К основным относятся технические проблемы, такие как ошибки в системе бюро кредитных историй, проблемы с документами и некорректно заполненное заявление.

Также причиной для отказа могут стать юридические основания, например, действующие кредиты, недееспособность заявителя или подача документов неуполномоченным лицом. Особые случаи - судебные разбирательства по делам о банкротстве, наличие исполнительных производств и ситуации, когда заявитель находится под следствием по экономическим преступлениям.

При отказе заявитель получит письмо с объяснением причины и сможет подать апелляцию, обратиться в другое бюро кредитных историй или исправить ошибки и подать заявку заново. Перед отправкой повторной заявки рекомендуется проверить кредитную историю и подготовить нужные документы.

При отмене ограничений законодатели предусмотрели «период охлаждения», когда кредит можно оформить лишь через два дня. А вот чтобы снять самозапрет через Госуслуги, потребуется усиленная электронная подпись.

Стоит ли устанавливать самозапрет

Основным плюсом ограничения является защита от мошенников. Ведь запрет практически исключает шансы оформить кредиты по поддельным документам или с использованием украденных личных данных. Также человек может легко оспорить в суде незаконные действия, если кредитор оформит заем.

Для многих жителей республики самозапрет станет своеобразным оберегом от импульсивных покупок. Теперь сложнее поддаться на уговоры продавцов о покупке в кредит. Помимо этого сервисом просто воспользоваться -  единая система позволяет не обращаться в отдельные финансовые организации, а просто подать заявление на Госуслугах.

Однако эксперты отмечают, что у нововведения есть свои минусы. Так, из-за большого числа желающих воспользоваться инструментом возможны задержки в обработке - рассмотрение заявки занимает сутки и теоретически это дает мошенникам время для их махинаций.

- После снятия запрета оформление нового кредита возможно только через 2 - 3 дня. Поэтому нужно заранее планировать, ведь при реальной потребности в кредите нужно заранее снять ограничения. Если заемщик не успеет снять самозапрет и получит отказ, то это повлияет на его кредитную историю. Также новый механизм не действует на ипотеку и автокредиты - эти виды кредитования остались вне системы, - отметила Оксана Васильева.

Ограничения можно устанавливать и снимать неограниченное количество раз, услугу предоставляют бесплатно. Но самозапрет неэффективен против злоумышленников, получивших доступ к персональным данным. Нельзя исключать вероятность того, что аферисты могут взломать сайты микрофинансовых организаций, банков и бюро кредитных историй для его отмены.

Эксперты прогнозируют, что в ближайшее время число самозапретов продолжит расти, а спонтанная закредитованность населения снизится. Новый инструмент уже положительно оценили как аналитики, так и банки. Однако станет ли меньше обманутых жителей Бурятии, покажет время.